964 lượt xemHệ số nợ trên thu nhập (DTI). Ngày nay, các dịch vụ cho vay cá nhân đang ngày một phát triển. Tuy nhiên, các tổ chức tín dụng sẽ phải thẩm định kỹ càng trước khi cấp khoản vay cho một cá nhân nào đó. Một trong những yếu tố quan trọng được xét đến là hệ số nợ trên thu nhập (DTI). Vậy DTI là gì? Đánh giá thước đo sức khoẻ tài chính cá nhân của bạn ra sao? Hãy cùng tham khảo bài viết dưới đây.
Nội dung chính:
DTI là gì?
Hệ số nợ trên thu nhập (Debt to Income – DTI) là hệ số tính bởi tổng số nợ trên tổng thu nhập. Nó là một thước đo tài chính cá nhân cho biết khả năng thanh toán hàng tháng và hoàn trả các khoản nợ.
Công thức tính hệ số DTI
DTI = Tổng các khoản thanh toán nợ hàng tháng/Tổng thu nhập hàng tháng
Trong đó, tổng các khoản thanh toán nợ hàng tháng bao gồm tất cả các khoản chi tiêu thẻ tín dụng, các khoản vay và thế chấp. Bằng một vài phép tính, bạn có thể tính ra chỉ số DTI cá nhân một cách dễ dàng.
Ví dụ:
Tổng thu nhập của bạn ở mức 20 triệu/tháng.
Hiện tại, bạn đang có 1 khoản vay chưa hoàn tất thanh toán tại ngân hàng X. Định kỳ mỗi tháng phải trả 3,5 triệu.
Bạn cũng đang sử dụng thẻ tín dụng với hạn mức 50 triệu và sử dụng tối đa hạn mức. Nghĩa là bạn cần thanh toán cho thẻ tín dụng mỗi tháng: 5% x 50 = 2,5 triệu.
Bạn có nhu cầu vay vốn tín chấp ở ngân hàng Y. Số tiền 200 triệu, trả góp trong 36 tháng, lãi suất 1%/tháng. Nếu vay thành công thì mỗi tháng bạn cần trả một số tiền vào khoảng 7 triệu.
Khi đó DTI của bạn là:
DTI = (3,5 + 2,5 + 7) / 20 = 65%
Theo quy định của ngân hàng Y, nếu khách hàng có thu nhập ở mức 20 triệu thì chỉ số DTI không được vượt quá 60%. Do đó, ngân hàng Y sẽ đề xuất hai hướng giải quyết:
- Trước khi giải ngân, bạn phải hoàn tất thanh toán khoản vay tại ngân hàng X
- Hoặc kéo dài kỳ hạn vay 200 triệu từ 36 tháng lên 60 tháng
Ý nghĩa của hệ số DTI
DTI cho biết mối tương quan giữa nợ và thu nhập. Giả sử hệ số DTI của bạn bằng 15%. Điều đó có nghĩa là 15% tổng thu nhập hàng tháng của bạn sẽ dùng để chi trả cho các khoản nợ mỗi tháng.
Như vậy, hệ số DTI cao báo hiệu rằng bạn đang có quá nhiều các khoản nợ so với số thu nhập kiếm được mỗi tháng. Ngược lại, hệ số nợ trên thu nhập thấp nghĩa là bạn có khả năng quản lý các khoản thanh toán nợ hàng tháng một cách hiệu quả.
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng và công ty tài chính đều áp dụng tính DTI trước khi quyết định cho khách hàng vay vốn. Từ ngân hàng lớn như Vietcombank, Angribank, BIDV… đến các ngân hàng có chính sách mở như VPBank đều phải tính DTI. Việc tính DTI không chỉ dừng lại ở việc vay tín chấp mà vay thế chấp cũng cần xem xét đến. Các ngân hàng thường ưu tiên phát hành khoản vay cho người đi vay tiềm năng có hệ số DTI thấp.
Cách để giảm hệ số DTI
Hạn chế khoản phải trả hàng tháng
Để giảm hệ số nợ trên thu nhập, bạn có thể cắt giảm bớt những khoản vay nợ của mình. Hãy cân nhắc khi sử dụng thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng với hình thức tiêu trước trả sau và đa dạng các voucher giảm giá có thể là một kiểu “bẫy tín dụng” đối với những tín đồ mua sắm. Vì thế, bạn hãy hạn chế việc sa đà vào những khoản chi tiêu không thực sự cần thiết.
Dãn thời gian trả nợ
Trong trường hợp bạn đã tối thiểu các khoản vay không cần thiết nhưng chỉ số DTI vẫn không mấy khả quan thì sao? Câu trả lời là: giãn thời vay. Việc này giúp giảm khoản trả nợ mỗi tháng, từ đó sẽ kéo theo chỉ số DTI giảm theo. Tuy nhiên bạn cũng cần cân nhắc vì vay dài hạn thường kéo theo việc trả lãi nhiều hơn.
Tăng thu nhập cá nhân
Tăng thu nhập hàng tháng cũng là một cách làm giảm DTI. Với nguồn tài chính dư dả, bạn có thể thanh toán các khoản nợ dễ dàng hơn. Có rất nhiều cách để đa dạng nguồn thu nhập như làm thêm nghề tay trái, kinh doanh nhỏ hoặc đầu tư sinh lời. Hiện nay, các hình thức kiếm tiền online (MMO) đang rất phát triển, giúp bạn kiếm thêm thu nhập hiệu quả. Với xu thế bùng nổ các hoạt động trên Internet như hiện nay thì việc kiếm tiền online rất tiềm năng. Bạn có thể tìm hiểu thêm tại đây. Hoặc bắt đầu tham gia đầu tư chứng khoán, ngoại hối cũng là một lựa chọn hấp dẫn. Đầu tư không chỉ giúp bạn gia tăng thu nhập mà còn là kênh trú ẩn an toàn bảo vệ tiền của bạn trước cơn bão lạm phát.
Hi vọng qua những chia sẻ của bài viết trên, bạn đã trả lời được câu hỏi DTI là gì và có cái nhìn rõ nét về hệ số nợ trên thu nhập để quản trị tài chính cá nhân tốt hơn.
